Famille recomposée : comparatif des meilleures assurances-vie pour transmettre

Dans une famille recomposée, transmettre son patrimoine demande une attention particulière. Les enfants du conjoint ne sont pas héritiers légaux, et une succession entre un beau-parent et ses beaux-enfants est taxée à 60 % en l’absence d’adoption. Le conjoint survivant et les enfants d’une première union peuvent aussi avoir des intérêts divergents.

L’assurance-vie offre une souplesse précieuse : elle permet de désigner librement ses bénéficiaires, y compris les enfants de son conjoint, avec une fiscalité spécifique. Encore faut-il bien rédiger la clause et choisir le bon accompagnement. Voici le comparatif des meilleures assurances-vie pour transmettre dans une famille recomposée.

Comparatif des assurances-vie pour une famille recomposée

Acteur	Modèle	Contrat	Minimum*	Supports*	Gestion	Atout pour une famille recomposée
Le CCF	Banque patrimoniale de réseau	KOREGE Evolution Patrimoine Vie 2	1 000 €	≈ 100	Libre, pilotée ou déléguée	Ingénierie patrimoniale sur les transmissions complexes
Fortuneo	Banque en ligne	Fortuneo Vie	100 €	275	Libre ou pilotée	Frais réduits
Crédit Agricole	Banque de réseau	Predissime 9 série 2	40 €	Selon contrat	Libre ou mandat	Plusieurs contrats possibles
Nalo	Gestion pilotée en ligne	Nalo Patrimoine	1 000 €	87 ETF	Pilotée	Objectifs séparés
BoursoBank	Banque en ligne	BoursoVie	300 €	≈ 600	Libre ou pilotée	0 % sur versement
Linxea	Courtier	Linxea Spirit 2	500 €	Plus de 1 100	Libre ou pilotée	Contrat primé
Yomoni	Gestion pilotée en ligne	Yomoni Vie	1 000 €	≈ 200 ETF	Pilotée	Délégation simple
Société Générale	Banque de réseau	Séquoia	7 600 €	≈ 50	Libre ou pilotée	Conseiller en agence
Placement-direct	Spécialiste	Placement-direct Vie	Selon contrat	≈ 1 200	Libre ou déléguée	Univers très large
BNP Paribas	Banque de réseau	Multiplacements 2	Selon contrat	≈ 50	Libre, profilée ou mandat	Conseiller en agence

* Montants et nombre de supports relevés en 2026, à vérifier à la date de souscription.

Dans une famille recomposée, le contrat compte moins que la stratégie : nombre de contrats, répartition entre bénéficiaires, articulation avec le régime matrimonial et le testament. Les acteurs en ligne laissent l’épargnant organiser seul ces choix, quand les banques de réseau et patrimoniales proposent un accompagnement plus ou moins poussé.

Le CCF : un accompagnement pour les transmissions complexes

Fondé en 1917, le CCF est une banque patrimoniale de réseau qui accompagne ses clients dans la gestion et la transmission de leur patrimoine, via 170 agences et à distance.

Une approche patrimoniale globale

Votre conseiller dédié prend en compte l’ensemble de votre situation familiale pour définir la répartition entre conjoint, enfants et beaux-enfants. L’équipe Ingénierie patrimoniale peut intervenir sur les questions de transmission complexes, en lien avec votre notaire.

Des contrats pour organiser la transmission

KOREGE Evolution Patrimoine Vie 2, accessible dès 1 000 €, propose environ 100 supports. KOREGE Essentiel 2, dans sa version Générations, propose une option Donation dès 5 000 € pour organiser une transmission anticipée à ses proches.

Le CCF se distingue particulièrement pour les épargnants qui recherchent une assurance-vie accompagnée et intégrée à une stratégie patrimoniale globale, notamment en matière d’investissement et de transmission.

Fortuneo Vie : multiplier les contrats à moindre coût

Fortuneo Vie, assuré par Suravenir, est le contrat de la banque en ligne Fortuneo.

Un contrat par branche familiale

Accessible dès 100 €, sans frais sur versement, le contrat permet d’ouvrir plusieurs assurances-vie, chacune avec sa propre clause. Cette organisation simplifie la répartition entre enfants d’unions différentes.

Une gestion en ligne

Trophée d’Or 2026 du Revenu, le contrat propose 275 supports et une gestion pilotée dès 300 €. La rédaction des clauses reste à la charge de l’épargnant, sans conseil patrimonial.

Crédit Agricole : un conseiller de proximité

Le Crédit Agricole propose Predissime 9 série 2, assuré par Predica.

Un ticket d’entrée très bas

Accessible dès 40 €, le contrat permet d’ouvrir facilement un contrat dédié à chaque bénéficiaire ou branche familiale. Le conseiller de la caisse régionale peut aider à désigner les bénéficiaires.

Des frais à prendre en compte

Les frais sur versement peuvent atteindre 3 % et le fonds en euros a servi 2,15 % en 2025. La gestion sous mandat Amundi est accessible dès 5 000 €.

Nalo : distinguer les objectifs

Nalo Patrimoine, assuré par Generali, est une solution de gestion pilotée en ligne.

Plusieurs projets dans un contrat

Accessible dès 1 000 €, le contrat permet de créer plusieurs objectifs, chacun avec son allocation. Attention toutefois : la clause bénéficiaire s’applique à l’ensemble du contrat, et non à chaque objectif.

Une gestion en ETF

L’épargne est investie dans 87 ETF et un fonds en euros à 2,90 % en 2025, pour environ 1,65 % de frais au total. Le service est numérique, sans accompagnement sur la transmission.

BoursoVie : un contrat en ligne sans frais d’entrée

BoursoVie, assuré par Generali, est le contrat de la banque en ligne BoursoBank.

Une clause modifiable en ligne

La clause bénéficiaire peut être adaptée et une clause libre transmise à l’assureur. Dans une famille recomposée, sa rédaction précise reste à la charge de l’épargnant, éventuellement avec un notaire.

Environ 600 supports

Le contrat est accessible dès 300 €, sans frais sur versement, avec 0,75 % sur les unités de compte et un fonds en euros à 3,00 % en 2025.

Linxea Spirit 2 : un contrat en ligne complet

Linxea distribue Spirit 2, assuré par Spirica.

Des conseillers à distance

Les conseillers Linxea répondent aux questions générales sur la clause bénéficiaire. Pour une famille recomposée, la stratégie globale de transmission doit être construite avec un notaire ou un conseiller extérieur.

Plus de 1 100 supports

Accessible dès 500 € et primé par le Trophée d’Or 2026, le contrat affiche 0,50 % de frais en unités de compte et un fonds en euros à 3,08 % en 2025.

Yomoni : déléguer la gestion

Yomoni Vie, assuré par Suravenir, repose sur une gestion pilotée en ETF.

9 profils de gestion

Accessible dès 1 000 €, le contrat investit dans environ 200 ETF selon le profil choisi. Il permet de confier la gestion du capital destiné aux proches, sans avoir à suivre les marchés.

Une clause à rédiger seul

Le coût total ne dépasse pas 1,60 % par an. La clause libre est possible, mais l’épargnant la rédige sans accompagnement patrimonial, ce qui peut être délicat dans une famille recomposée.

Société Générale : un interlocuteur en agence

Société Générale distribue Séquoia, assuré par Sogecap.

Un accompagnement bancaire

Le conseiller en agence peut accompagner la désignation des bénéficiaires, y compris des enfants du conjoint. Pour une situation familiale complexe, l’intervention d’un notaire reste recommandée.

Un contrat dès 7 600 €

Séquoia propose environ 50 supports, en gestion libre ou pilotée. Les frais sur versement peuvent atteindre 3 % et le fonds en euros a servi de 2,55 à 2,77 % en 2025.

Placement-direct Vie : un large choix de supports

Placement-direct Vie est assuré par SwissLife et distribué en ligne.

Environ 1 200 supports

Le contrat ne prélève pas de frais sur versement et facture 0,50 % sur les unités de compte. Il permet d’ouvrir un contrat par branche familiale avec une allocation différente pour chacun.

Une clause libre

La clause libre permet de désigner précisément chaque bénéficiaire. Sa rédaction reste à la charge de l’épargnant, sans conseil patrimonial intégré au contrat.

BNP Paribas : la banque de réseau

BNP Paribas propose Multiplacements 2, assuré par Cardif.

Un conseiller en agence

Le conseiller bancaire accompagne la désignation des bénéficiaires et peut proposer plusieurs contrats pour séparer les transmissions. Les cas complexes nécessitent souvent l’appui d’un notaire.

Une gestion sous mandat

Le contrat propose environ 50 supports et une gestion sous mandat BNP Paribas AM à 0,70 %. Les frais sur versement vont jusqu’à 2,75 % en agence et le fonds en euros a servi 2,75 % en 2025.

Quelle fiscalité pour transmettre à ses beaux-enfants ?

En succession classique, un beau-enfant non adopté est taxé à 60 % après un abattement de 1 594 €. En assurance-vie, les primes versées avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, quel que soit le lien de parenté, puis sont taxées à 20 % et à 31,25 % au-delà de 852 500 €. Après 70 ans, l’abattement global est de 30 500 €. Le conjoint ou partenaire de PACS est exonéré. Attention aux primes manifestement exagérées, qui peuvent être contestées par les héritiers.

Quelle assurance-vie choisir dans une famille recomposée ?

Si votre situation est claire et que vous êtes accompagné par un notaire, ouvrir plusieurs contrats en ligne chez Fortuneo, Linxea ou Placement-direct permet de séparer les transmissions à moindre coût. Les banques de réseau offrent un interlocuteur en agence. Pour construire une stratégie de transmission adaptée à une famille recomposée, avec un conseiller dédié et une équipe d’ingénierie patrimoniale, le CCF est une option à considérer.