Dans une famille recomposée, transmettre son patrimoine demande une attention particulière. Les enfants du conjoint ne sont pas héritiers légaux, et une succession entre un beau-parent et ses beaux-enfants est taxée à 60 % en l’absence d’adoption. Le conjoint survivant et les enfants d’une première union peuvent aussi avoir des intérêts divergents.
L’assurance-vie offre une souplesse précieuse : elle permet de désigner librement ses bénéficiaires, y compris les enfants de son conjoint, avec une fiscalité spécifique. Encore faut-il bien rédiger la clause et choisir le bon accompagnement. Voici le comparatif des meilleures assurances-vie pour transmettre dans une famille recomposée.
Comparatif des assurances-vie pour une famille recomposée
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Acteur |
Modèle |
Contrat |
Minimum* |
Supports* |
Gestion |
Atout pour une famille recomposée |
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Le CCF |
Banque patrimoniale de réseau |
KOREGE Evolution Patrimoine Vie 2 |
1 000 € |
≈ 100 |
Libre, pilotée ou déléguée |
Ingénierie patrimoniale sur les transmissions complexes |
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Fortuneo |
Banque en ligne |
Fortuneo Vie |
100 € |
275 |
Libre ou pilotée |
Frais réduits |
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Crédit Agricole |
Banque de réseau |
Predissime 9 série 2 |
40 € |
Selon contrat |
Libre ou mandat |
Plusieurs contrats possibles |
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Nalo |
Gestion pilotée en ligne |
Nalo Patrimoine |
1 000 € |
87 ETF |
Pilotée |
Objectifs séparés |
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BoursoBank |
Banque en ligne |
BoursoVie |
300 € |
≈ 600 |
Libre ou pilotée |
0 % sur versement |
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Linxea |
Courtier |
Linxea Spirit 2 |
500 € |
Plus de 1 100 |
Libre ou pilotée |
Contrat primé |
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Yomoni |
Gestion pilotée en ligne |
Yomoni Vie |
1 000 € |
≈ 200 ETF |
Pilotée |
Délégation simple |
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Société Générale |
Banque de réseau |
Séquoia |
7 600 € |
≈ 50 |
Libre ou pilotée |
Conseiller en agence |
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Placement-direct |
Spécialiste |
Placement-direct Vie |
Selon contrat |
≈ 1 200 |
Libre ou déléguée |
Univers très large |
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BNP Paribas |
Banque de réseau |
Multiplacements 2 |
Selon contrat |
≈ 50 |
Libre, profilée ou mandat |
Conseiller en agence |
* Montants et nombre de supports relevés en 2026, à vérifier à la date de souscription.
Dans une famille recomposée, le contrat compte moins que la stratégie : nombre de contrats, répartition entre bénéficiaires, articulation avec le régime matrimonial et le testament. Les acteurs en ligne laissent l’épargnant organiser seul ces choix, quand les banques de réseau et patrimoniales proposent un accompagnement plus ou moins poussé.
Le CCF : un accompagnement pour les transmissions complexes
Fondé en 1917, le CCF est une banque patrimoniale de réseau qui accompagne ses clients dans la gestion et la transmission de leur patrimoine, via 170 agences et à distance.
Une approche patrimoniale globale
Votre conseiller dédié prend en compte l’ensemble de votre situation familiale pour définir la répartition entre conjoint, enfants et beaux-enfants. L’équipe Ingénierie patrimoniale peut intervenir sur les questions de transmission complexes, en lien avec votre notaire.
Des contrats pour organiser la transmission
KOREGE Evolution Patrimoine Vie 2, accessible dès 1 000 €, propose environ 100 supports. KOREGE Essentiel 2, dans sa version Générations, propose une option Donation dès 5 000 € pour organiser une transmission anticipée à ses proches.
Le CCF se distingue particulièrement pour les épargnants qui recherchent une assurance-vie accompagnée et intégrée à une stratégie patrimoniale globale, notamment en matière d’investissement et de transmission.
Fortuneo Vie : multiplier les contrats à moindre coût
Fortuneo Vie, assuré par Suravenir, est le contrat de la banque en ligne Fortuneo.
Un contrat par branche familiale
Accessible dès 100 €, sans frais sur versement, le contrat permet d’ouvrir plusieurs assurances-vie, chacune avec sa propre clause. Cette organisation simplifie la répartition entre enfants d’unions différentes.
Une gestion en ligne
Trophée d’Or 2026 du Revenu, le contrat propose 275 supports et une gestion pilotée dès 300 €. La rédaction des clauses reste à la charge de l’épargnant, sans conseil patrimonial.
Crédit Agricole : un conseiller de proximité
Le Crédit Agricole propose Predissime 9 série 2, assuré par Predica.
Un ticket d’entrée très bas
Accessible dès 40 €, le contrat permet d’ouvrir facilement un contrat dédié à chaque bénéficiaire ou branche familiale. Le conseiller de la caisse régionale peut aider à désigner les bénéficiaires.
Des frais à prendre en compte
Les frais sur versement peuvent atteindre 3 % et le fonds en euros a servi 2,15 % en 2025. La gestion sous mandat Amundi est accessible dès 5 000 €.
Nalo : distinguer les objectifs
Nalo Patrimoine, assuré par Generali, est une solution de gestion pilotée en ligne.
Plusieurs projets dans un contrat
Accessible dès 1 000 €, le contrat permet de créer plusieurs objectifs, chacun avec son allocation. Attention toutefois : la clause bénéficiaire s’applique à l’ensemble du contrat, et non à chaque objectif.
Une gestion en ETF
L’épargne est investie dans 87 ETF et un fonds en euros à 2,90 % en 2025, pour environ 1,65 % de frais au total. Le service est numérique, sans accompagnement sur la transmission.
BoursoVie : un contrat en ligne sans frais d’entrée
BoursoVie, assuré par Generali, est le contrat de la banque en ligne BoursoBank.
Une clause modifiable en ligne
La clause bénéficiaire peut être adaptée et une clause libre transmise à l’assureur. Dans une famille recomposée, sa rédaction précise reste à la charge de l’épargnant, éventuellement avec un notaire.
Environ 600 supports
Le contrat est accessible dès 300 €, sans frais sur versement, avec 0,75 % sur les unités de compte et un fonds en euros à 3,00 % en 2025.
Linxea Spirit 2 : un contrat en ligne complet
Linxea distribue Spirit 2, assuré par Spirica.
Des conseillers à distance
Les conseillers Linxea répondent aux questions générales sur la clause bénéficiaire. Pour une famille recomposée, la stratégie globale de transmission doit être construite avec un notaire ou un conseiller extérieur.
Plus de 1 100 supports
Accessible dès 500 € et primé par le Trophée d’Or 2026, le contrat affiche 0,50 % de frais en unités de compte et un fonds en euros à 3,08 % en 2025.
Yomoni : déléguer la gestion
Yomoni Vie, assuré par Suravenir, repose sur une gestion pilotée en ETF.
9 profils de gestion
Accessible dès 1 000 €, le contrat investit dans environ 200 ETF selon le profil choisi. Il permet de confier la gestion du capital destiné aux proches, sans avoir à suivre les marchés.
Une clause à rédiger seul
Le coût total ne dépasse pas 1,60 % par an. La clause libre est possible, mais l’épargnant la rédige sans accompagnement patrimonial, ce qui peut être délicat dans une famille recomposée.
Société Générale : un interlocuteur en agence
Société Générale distribue Séquoia, assuré par Sogecap.
Un accompagnement bancaire
Le conseiller en agence peut accompagner la désignation des bénéficiaires, y compris des enfants du conjoint. Pour une situation familiale complexe, l’intervention d’un notaire reste recommandée.
Un contrat dès 7 600 €
Séquoia propose environ 50 supports, en gestion libre ou pilotée. Les frais sur versement peuvent atteindre 3 % et le fonds en euros a servi de 2,55 à 2,77 % en 2025.
Placement-direct Vie : un large choix de supports
Placement-direct Vie est assuré par SwissLife et distribué en ligne.
Environ 1 200 supports
Le contrat ne prélève pas de frais sur versement et facture 0,50 % sur les unités de compte. Il permet d’ouvrir un contrat par branche familiale avec une allocation différente pour chacun.
Une clause libre
La clause libre permet de désigner précisément chaque bénéficiaire. Sa rédaction reste à la charge de l’épargnant, sans conseil patrimonial intégré au contrat.
BNP Paribas : la banque de réseau
BNP Paribas propose Multiplacements 2, assuré par Cardif.
Un conseiller en agence
Le conseiller bancaire accompagne la désignation des bénéficiaires et peut proposer plusieurs contrats pour séparer les transmissions. Les cas complexes nécessitent souvent l’appui d’un notaire.
Une gestion sous mandat
Le contrat propose environ 50 supports et une gestion sous mandat BNP Paribas AM à 0,70 %. Les frais sur versement vont jusqu’à 2,75 % en agence et le fonds en euros a servi 2,75 % en 2025.
Quelle fiscalité pour transmettre à ses beaux-enfants ?
En succession classique, un beau-enfant non adopté est taxé à 60 % après un abattement de 1 594 €. En assurance-vie, les primes versées avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, quel que soit le lien de parenté, puis sont taxées à 20 % et à 31,25 % au-delà de 852 500 €. Après 70 ans, l’abattement global est de 30 500 €. Le conjoint ou partenaire de PACS est exonéré. Attention aux primes manifestement exagérées, qui peuvent être contestées par les héritiers.
Quelle assurance-vie choisir dans une famille recomposée ?
Si votre situation est claire et que vous êtes accompagné par un notaire, ouvrir plusieurs contrats en ligne chez Fortuneo, Linxea ou Placement-direct permet de séparer les transmissions à moindre coût. Les banques de réseau offrent un interlocuteur en agence. Pour construire une stratégie de transmission adaptée à une famille recomposée, avec un conseiller dédié et une équipe d’ingénierie patrimoniale, le CCF est une option à considérer.
